- De premie voor de basisverzekering van de zorg stijgt volgend jaar met gemiddeld 6,5 procent.
- Met slimme keuzes voor je zorgverzekering én het gebruik van zorg kun je flink besparen op de kosten.
- Zorg er wel voor dat je niet penny wise pound foolish bent: een verkeerde keuze kan duur uitpakken.
- Lees ook: Zorgtoeslag: dit krijg je in 2024 met een inkomen tussen de €26.000 en €47.000 – let ook op stijging premie van je zorgverzekering
De zorgverzekering wordt in 2024 een stuk duurder. Volgens vergelijkingssite Zorgwijzer.nl kost de gemiddelde basisverzekering straks 147,34 euro per maand, ruim 9 euro meer dan nu. Dat komt neer op een stijging van 6,5 procent.
Tegelijkertijd wordt er gesnoeid in de zorgtoeslag, waardoor je zelfs met de voordeligste polis zelf geld moet bijleggen voor je verzekering. Daar komt het eigen risico van 385 euro nog bij.
Dit alles maakt het extra urgent om je de komende weken te verdiepen in je zorgverzekering en te kijken of je geld kunt besparen.
Op je gezondheid heb je weinig grip. Maar in je zorgverzekering zijn wel slimme keuzes te maken waarmee je je zorgkosten flink kunt drukken. Ook op de zorg zelf kun je verrassend veel besparen. Business Insider geeft 14 tips.
1. Een no-brainer: premies van zorgverzekering vergelijken
Zorgverzekeraars verdienen goud geld aan 'slapers': klanten die hun verzekering automatisch laten verlengen. Het is namelijk geen automatisme dat jouw verzekeraar in 2024 de voordeligste keuze is.
Hoewel de dekking voor de basispolis voor iedereen gelijk is, bedraagt het verschil in premie tussen de goedkoopste en duurste verzekering komend jaar 39 euro per maand. Dat komt neer op 468 euro over heel 2024. Met slim kiezen kun je dus honderden euro's per jaar besparen. Er zijn diverse vergelijkingssites die je kunnen helpen bij je keuze.
Houd wel rekening met de voorwaarden. Kies je voor een budgetpolis (zie punt 7), dan loop je het risico dat je een fors bedrag moet bijbetalen als je wordt geholpen door een zorgverlener die niet door jouw verzekeraar is gecontracteerd. Is dat risico jou die paar euro premievoordeel waard?
Ook bij aanvullende verzekeringen zijn de premieverschillen groot. Maar deze polissen zijn lastiger met elkaar te vergelijken, omdat de dekkingen nogal uiteen lopen. Kijk hierbij dus goed welke zorg je precies krijgt vergoed, om te voorkomen dat je appels met peren vergelijkt.
Wil je switchen naar een andere verzekeraar, wees dan wel op tijd bij. Je hebt nog tot 1 januari de tijd om je oude polis op te zeggen en tot 1 februari om een nieuwe verzekering af te sluiten. Deze gaat dan met terugwerkende kracht in vanaf 1 januari.
2. Check of je wel een aanvullende verzekering nodig hebt
Met een basisverzekering ben je verzekerd voor de belangrijkste zorg, zoals een bezoek aan de huisarts en het ziekenhuis, en medicijnen. Maar er is ook zorg waarvoor je geen vergoeding krijgt. Denk bijvoorbeeld aan een bezoek aan de tandarts, extra behandelingen bij de fysiotherapeut, alternatieve geneeswijzen of de aanschaf van een bril of hoortoestel.
Je kunt je daar aanvullend voor verzekeren, maar daar hangt uiteraard wel een prijskaartje aan. Kijk daarom kritisch of je de zorg die deze verzekering vergoedt wel echt nodig hebt. Waarom zou je een dekking nemen voor een ooglaserbehandeling als je prima ogen hebt? En heeft het zin om als vijftiger mee te betalen aan anticonceptie of een zwangerschapscursus?
3. Schrap verzekeringen tegen kosten die je prima zelf kunt betalen
Klassieke verzekeringen zijn bedoeld om je te verzekeren tegen kosten die je moeilijk zelf kunt opbrengen. Denk bijvoorbeeld aan een opstalverzekering of een WA-autoverzekering. Als je huis in brand vliegt of je rijdt iemand aan die invalide raakt, dan moet je jaren krom liggen om de kosten te betalen, áls dat al lukt.
De basisverzekering valt ook in die categorie. Een ziekenhuisopname, operatie of chemokuur loopt enorm in de papieren. Deze verzekering is dan ook verplicht.
Bij aanvullende verzekeringen is dat anders. Hierbij gaat het soms om kosten die voor veel mensen nog wel te betalen zijn, zoals een bril of de anticonceptiepil. Bovendien is de dekking meestal beperkt. Je krijgt bijvoorbeeld slechts enkele behandelingen bij de fysiotherapeut vergoed.
Hier is het zaak de premie af te zetten tegen de maximale dekking die je krijgt, en vervolgens een risico-inschatting te maken.
4. Heb je een gaaf gebit? Dan is een tandartsverzekering vaak onnodig
De bovenstaande afweging moet je ook maken voor de tandartsverzekering. Een kroon, brug of wortelkanaalbehandeling is erg duur, maar ook hier is de de geboden dekking vaak beperkt.
Heb jij een gaaf gebit, dan is een tandartsverzekering zonde van het geld: de kosten voor twee consulten - en eventueel een bezoek aan de mondhygiënist - zijn hoger dan de premie van de goedkoopste tandartsverzekering.
Maar heb je het niet getroffen met je tanden en kiezen, dan kan zo'n verzekering wél de moeite waard zijn. Check wel hoeveel je maximaal krijgt vergoed, want dat verschilt per verzekeraar.
5. Houd met orthodontie rekening met een wachttijd van een jaar
Een beugel is een dure aangelegenheid. Het is fijn als de verzekeraar een deel van de kosten op zich neemt. Bij de meeste verzekeraars kun je je kind gratis meeverzekeren met een aanvullende verzekering of een tandartsverzekering.
Maar bij deze verzekering geldt wel: regeren is vooruitzien. Steeds meer verzekeraars hanteren voor orthodontie een wachttijd van een jaar, om te voorkomen dat consumenten selectief gaan shoppen. Je moet dan minimaal een jaar premie betalen voordat je het bonnetje bij je verzekeraar kan inleveren.
Heb je kinderen die misschien een beugel nodig hebben, zorg er dan voor dat je de benodigde verzekering tijdig afsluit. Het is zonde als je een jaar moet wachten voordat je kind naar de orthodontist kan of als je het eerste jaar - dat vaak het duurste is - de kosten zelf moet betalen.
Verder loont het de moeite om verzekeringen met elkaar te vergelijken, want de verschillen in zowel dekking als premie zijn erg groot.
6. Kijk welk type verzekering het meest gunstig is
Er bestaan drie soorten basisverzekeringen: de natura-, restitutie- en combinatiepolis.
De naturapolis dekt de zorg van behandelaars waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten. De zorgverlener int dit bedrag rechtstreeks bij je verzekeraar, dus je hoeft niets voor te schieten. Deze polis is vaak voordeliger.
Bij deze polissen zit wel een addertje onder het gras: alleen de zorg van zorgverleners waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten wordt volledig vergoed. Kies je voor een andere aanbieder, dan moet je een deel zelf betalen.
Met een restitutiepolis heb je dit probleem niet. Hier krijg je alle geleverde zorg volledig vergoed tot een marktconform tarief; dus ook bij aanbieders waar jouw verzekeraar geen deal mee heeft gesloten. Daar betaal je doorgaans wel extra voor.
Daarnaast zijn er nog combinatiepolissen. Deze vergoeden voor een deel van de zorg ook het marktconforme tarief bij niet-gecontracteerde zorgaanbieders, maar je moet voor een ander deel wel een extra bijdrage betalen.
... al is de keuze komend jaar wel beperkt
Helaas is er steeds minder keuze, want de restitutiepolis op zijn retour. In het overzicht dat Business Insider heeft gemaakt, staan slechts vier verzekeraars die deze verzekering aanbieden. Het verschil in premie tussen een natura- en restitutiepolis bedraagt hier circa 20 euro per maand, ofwel 240 euro per jaar. Dit bedrag kun je in je zak steken als je kiest voor de naturaverzekering.
Check wel goed met welke ziekenhuizen en andere zorgaanbieders de verzekeraar een contract heeft afgesloten. Anders ben je alsnog een stuk duurder uit als je naar een niet-gecontracteerde aanbieder stapt.
7. Een beetje tricky: overweeg een budgetpolis
Wil je extra voordelig uit zijn, dan kun je kiezen voor een budgetpolis. Dat is, zoals de naam al suggereert, een versoberde verzekering. Dit is een naturapolis waarbij je uit minder zorgverleners kunt kiezen. Het contact verloopt online en je krijgt wat minder service.
Voor wie gezond is, kan dit een voordelige optie zijn. Maar ook hierbij geldt: ga vooraf na in welke ziekenhuizen je terecht kunt. Anders kun je een gepeperde rekening krijgen als je een ongelukkige zorgkeuze maakt.
Bedenk ook dat je zorgverzekeraar voor elke verzekering aparte contracten afsluit. Het kan zomaar zijn dat het ziekenhuis in jouw woonplaats wél is gecontracteerd voor een 'gewone' naturapolis, maar niet voor de budgetvariant.
8. Maak voor elk gezinslid een aparte keuze
Heb je een verzekeraar gevonden met de voor jou meest gunstige prijs-kwaliteitsverhouding, dan kan de verleiding groot zijn om je hele gezin daar onder te brengen. Je hoeft dan niet opnieuw een zoekexercitie te doen.
Toch is het maar de vraag of dat een slimme keuze is. De zorgbehoefte verschilt namelijk van persoon tot persoon. Heb jij bijvoorbeeld een zwakke rug, dan kan het voor jou voordelig zijn om extra dekking te krijgen voor fysiotherapie, terwijl dat voor je partner misschien zonde van het geld is. Kijk dus voor elk gezinslid wat de beste verzekering is qua prijs-kwaliteit.
9. Overweeg een verhoogd eigen risico
Voor veel zorg, zoals een consult bij de specialist, een ziekenhuisopname of voorgeschreven medicijnen, betaal je een eigen risico. Dit bedrag is al jarenlang hetzelfde: 385 euro. En dat blijft ook komend jaar zo.
Maak jij dat vrijwel nooit op, dan kun je overwegen om een hoger eigen risico te nemen (bovenop die 385 euro), in ruil voor premiekorting. Dit kan tot 885 euro: 500 euro bovenop het wettelijk verplichte eigen risico. Bedenk wel dat je hiermee een risico loopt. Breek je bijvoorbeeld je been of moet je een verstandskies laten trekken, dan ben je het voordeel kwijt.
10. Pas op dat je niet dubbel bent verzekerd
Met je basispolis ben je verzekerd voor spoedeisende medische zorg in het buitenland tot het Nederlandse tarief. In veel landen kun je daar uitstekend mee uit de voeten. Maar ga je op vakantie naar een land waar de zorgkosten een stuk hoger zijn, zoals Oostenrijk, Zwitserland of de VS, dan moet je het verschil zelf bijleggen. Dat kan behoorlijk in de papieren lopen.
Je kunt je voor die extra kosten bijverzekeren met een aanvullende zorgverzekering. Maar check wel of dat nodig is. Heb je al een doorlopende reisverzekering, dan ben je hiervoor misschien al verzekerd. Het is dan zonde om je hiervoor nog apart bij te verzekeren bij je zorgverzekeraar.
11. Betaal je zorgpremie in één keer of zet het geld op een spaarrekening
Heb je voldoende spaargeld, overweeg dan om de premie per jaar te betalen, in plaats van per maand. Dat kan een premiekorting opleveren van ongeveer 1 procent. Dat komt neer op gemiddeld 17 euro: geen wereldbedrag, maar toch mooi meegenomen.
Bij de huidige spaarrente ben je echter nog wat voordeliger uit als je het geld op een vrij opneembare spaarrekening zet. Hier krijg je ongeveer 1,7 procent per jaar. Netto is het iets minder, omdat je natuurlijk elke maand een bedrag onttrekt.
12. Check of je recht hebt op zorgtoeslag
Ongeveer een op de tien Nederlanders heeft recht op zorgtoeslag, maar vergeet deze. Op de website van de Belastingdienst kun je checken of je aanspraak maakt op deze tegemoetkoming. Je kunt in 2024 maximaal 123 euro per maand krijgen (bij een inkomen tot 26.500 euro). Hier kun je zien hoeveel zorgtoeslag je krijgt bij welk jaarinkomen.
Wordt je kind komend jaar achttien jaar, vergeet dan niet op dat moment voor hem of haar zorgtoeslag aan te vragen.
13. Maak je eigen risico dit jaar nog op
Heb je het eigen risico voor 2023 al opgemaakt, maar verwacht je nog een andere behandeling? Probeer die behandeling dan nog voor de jaarwisseling te doen.
… of stel een behandeling of consult bij de specialist uit, zodat je de kosten kunt bundelen
Maar er zijn ook situaties denkbaar waarbij je een behandeling juist beter kunt uitstellen. Moet je bijvoorbeeld meerdere verstandskiezen laten trekken, probeer dan alle afspraken met de kaakchirurg in één kalenderjaar in te plannen.
Ook met het oog op de aftrek van zorgkosten op je aangiftebiljet kan het verstandig zijn om zorgkosten te bundelen. Zorgkosten zijn uitsluitend aftrekbaar van je inkomen mits ze boven een bepaalde drempel uitkomen. Zit jij dicht tegen die drempel aan, probeer dan aftrekbare kosten, voor bijvoorbeeld niet-vergoede zorg van de tandarts of fysiotherapeut, nog voor de jaarwisseling in te plannen.
14. Laat sommige ingrepen door je huisarts doen
Ook op de zorg zelf kun je besparen. Zo kun je sommige eenvoudige ingrepen – zoals het verwijderen van een moedervlek of wratje, het zetten van een spiraaltje of hechten van een kleine wond - door de huisarts laten doen, in plaats van door de specialist. Het gaat dan niet ten koste van je eigen risico.
… en wees terughoudend met de spoedeisende hulp
Bij een ongeluk heb je geen keuze, maar heb je een medisch probleem waarvoor niet acuut zorg nodig is, ga dan naar de huisarts of huisartsenpost, in plaats van de spoedeisende hulp in het ziekenhuis. Het gaat dan niet ten koste van je eigen risico.
Moet je naar het ziekenhuis door een stommiteit van een ander – zoals een aanrijding of een gebroken arm door de slag van een hockeystick van een teamgenoot – kijk dan of je die persoon aansprakelijk kunt stellen voor de kosten (zoals het eigen risico) en eventueel gemiste inkomsten. Misschien kan hij of zij een beroep doen op een aansprakelijkheidsverzekering.
Lees meer over je zorgverzekering in 2024:
- De duurste en goedkoopste zorgverzekeringen voor het basispakket in 2024 – nog maar paar restitutiepolissen over
- Zorgtoeslag: dit krijg je in 2024 met een inkomen tussen de €26.000 en €47.000 – let ook op stijging premie van je zorgverzekering
- Stel met alleen AOW kan ruim €900 duurder uit zijn met zorgverzekering in 2024
- 8 zaken om op te letten bij je aanvullende zorgverzekering in 2024 voor de tandarts, fysiotherapeut en orthodontist
